L’indice FFB du coût de la construction est un indice trimestriel publié par la Fédération Française du Bâtiment. Il mesure l’évolution du coût de reconstruction d’un immeuble de référence et sert aux assureurs à revaloriser automatiquement les capitaux garantis, les franchises et les primes des contrats multirisques.
Comment ça fonctionne
La plupart des contrats multirisques professionnels comportent une clause d’indexation : à chaque échéance annuelle, les montants du contrat sont multipliés par le rapport entre la valeur la plus récente de l’indice et celle retenue à la souscription. Capitaux garantis, franchises et cotisations évoluent ainsi au même rythme que le coût réel de la construction, ce qui évite qu’un bâtiment assuré il y a dix ans ne soit couvert que pour une fraction de son coût de reconstruction actuel.
Imaginons un atelier assuré pour un capital incendie de 300 000 €. Si l’indice FFB progresse d’environ 3 % entre deux échéances, le capital est porté à environ 309 000 € et la prime augmente dans une proportion comparable, sans aucune démarche de votre part. À l’inverse, si l’indice stagne, les montants restent stables. Cet exemple est purement illustratif : seules les valeurs publiées chaque trimestre par la FFB font foi pour votre contrat.
Ce que ça change pour votre contrat
L’indexation explique une partie des hausses de cotisation constatées à l’échéance, indépendamment de votre sinistralité : avant de vous interroger sur une majoration tarifaire, vérifiez ce qui relève de l’indice et ce qui relève d’une décision de l’assureur : notre analyse de la hausse des primes d’assurance pro détaille cette distinction. Gardez aussi à l’esprit que l’indexation ne corrige que l’érosion monétaire : si vous agrandissez vos locaux, achetez du matériel ou augmentez vos stocks, les capitaux doivent être mis à jour par avenant, faute de quoi la règle proportionnelle réduira l’indemnité en cas de sinistre. C’est l’un des angles morts classiques de la multirisque commerce.
Questions fréquentes
Pourquoi ma prime augmente-t-elle alors que je n’ai eu aucun sinistre ?
Si votre contrat est indexé sur l’indice FFB, la cotisation suit mécaniquement l’évolution du coût de la construction, à garanties constantes. Une hausse de prime peut donc refléter la seule progression de l’indice ; au-delà, il s’agit d’une majoration tarifaire de l’assureur, que vous pouvez discuter ou faire jouer à la concurrence.
Quelle différence entre l’indice FFB et l’ICC de l’Insee ?
L’ICC, indice du coût de la construction publié par l’Insee, sert surtout de référence à certains loyers et baux. L’indice FFB, publié par la Fédération Française du Bâtiment, est celui que les assureurs utilisent le plus souvent pour indexer les contrats multirisques. Les deux évoluent de façon proche mais pas identique : votre contrat précise lequel s’applique.
Puis-je refuser l’indexation de mon contrat ?
Certains assureurs acceptent de la suspendre ou proposent des contrats non indexés, mais c’est rarement une bonne idée : des capitaux figés se déconnectent du coût réel de reconstruction et vous exposent à la sous-assurance, donc à une indemnité réduite par la règle proportionnelle. Mieux vaut conserver l’indexation et ajuster les garanties à chaque évolution de l’activité.