La limite contractuelle d’indemnité (LCI) est le montant maximal que l’assureur versera pour un même sinistre, tous biens et tous postes de dommages confondus. Courante en multirisque professionnelle et industrielle, elle remplace la déclaration détaillée des capitaux et s’accompagne le plus souvent d’une renonciation à la règle proportionnelle.
Comment ça fonctionne
Plutôt que d’assurer chaque poste pour un capital distinct, l’assureur et l’entreprise fixent une enveloppe globale correspondant au sinistre maximal raisonnablement possible. Imaginons un atelier dont les valeurs déclarées totalisent 1,1 million d’euros (bâtiment 600 000 €, matériel 300 000 €, stock 200 000 €). Si l’analyse du risque montre qu’un incendie ne pourrait, au pire, détruire que 800 000 € de biens — parce que les bâtiments sont séparés, par exemple —, la LCI peut être fixée à ce niveau : la prime reste calculée sur les valeurs totales, mais l’indemnité ne dépassera jamais 800 000 € pour un même événement.
La contrepartie habituelle est favorable à l’assuré : avec une LCI, l’assureur renonce généralement à appliquer la règle proportionnelle de capitaux, qui sanctionne la sous-déclaration. Vérifiez toutefois que cette renonciation figure expressément au contrat, et ce que la LCI englobe précisément : les dommages directs seulement, ou aussi la perte d’exploitation consécutive.
Ce que ça change pour votre contrat
Une LCI sous-évaluée est l’un des angles morts les plus coûteux d’une multirisque professionnelle : si le sinistre dépasse la limite, l’excédent reste intégralement à votre charge, sans recours possible. Réévaluez-la donc régulièrement, car les coûts de reconstruction et de remplacement du matériel évoluent dans le temps, et chaque investissement significatif — extension, nouvelle ligne de production, stock accru — doit déclencher une mise à jour. L’exercice de fixation, souvent appelé calcul du sinistre maximal possible, gagne à être mené avec votre courtier ou un expert en évaluation, plutôt qu’estimé à grands traits.
Questions fréquentes
LCI et plafond de garantie, est-ce la même chose ?
La LCI est une forme particulière de plafond : une limite globale, par sinistre, propre aux dommages aux biens en multirisque. Un même contrat peut combiner une LCI générale et des sous-limites par garantie (vol, bris de machine, événements climatiques).
La règle proportionnelle s’applique-t-elle avec une LCI ?
Généralement non : la renonciation à la règle proportionnelle de capitaux est l’un des intérêts majeurs du mécanisme. Cette renonciation doit toutefois être écrite noir sur blanc aux conditions du contrat ; à défaut, la sanction de sous-assurance peut subsister.
Comment fixer le bon montant de LCI ?
En partant du sinistre maximal possible : configuration des locaux, compartimentage incendie, concentration des stocks et du matériel, délais de reconstruction. Une visite de risque ou une expertise préalable d’évaluation fiabilise le montant bien mieux qu’une simple déclaration sur l’honneur.