La franchise d’assurance est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, l’assureur n’indemnisant que la part du dommage qui la dépasse. Elle prend quatre formes principales : absolue (toujours déduite de l’indemnité), relative (simple seuil de déclenchement), proportionnelle (pourcentage du dommage) et temporelle (durée non indemnisée).
Comment ça fonctionne
La franchise absolue est la plus répandue : elle est déduite systématiquement. Imaginons un dégât des eaux de 5 000 € dans votre local, avec une franchise absolue de 500 € : l’assureur verse 4 500 €. Avec une franchise relative du même montant, la logique change : le sinistre dépassant le seuil, vous percevez les 5 000 € en intégralité ; en revanche, un dommage de 400 € ne serait pas indemnisé du tout. La franchise proportionnelle, elle, est exprimée en pourcentage du montant du sinistre, le plus souvent encadrée par un minimum et un maximum en euros.
La franchise temporelle, enfin, ne porte pas sur un montant mais sur une durée. On la rencontre surtout en assurance perte d’exploitation et en prévoyance : pendant un délai fixé au contrat — généralement de quelques jours à quelques semaines —, aucune indemnité n’est versée, même si la garantie est bien acquise.
Ce que ça change pour votre contrat
La franchise est l’un des leviers les plus directs sur votre cotisation : accepter une franchise plus élevée fait généralement baisser la prime, et inversement. Avant de signer, vérifiez son montant garantie par garantie, car un même contrat multirisque peut prévoir des franchises différentes pour le vol, le bris de machine ou les événements climatiques.
En période de renouvellement tarifaire tendu, relever volontairement sa franchise est souvent une alternative crédible à la résiliation : notre guide sur la hausse des primes d’assurance pro détaille cette stratégie. Assurez-vous simplement que le montant retenu reste absorbable par votre trésorerie, y compris en cas de sinistres répétés au cours d’une même année.
Questions fréquentes
Peut-on souscrire un contrat sans aucune franchise ?
Oui, certains assureurs proposent le « rachat de franchise », en option ou intégré à des formules haut de gamme. La contrepartie est une prime plus élevée : le calcul n’est pertinent que si vos sinistres sont fréquents ou si votre trésorerie ne peut pas absorber un reste à charge.
La franchise catastrophes naturelles est-elle négociable ?
Non. En régime catastrophes naturelles, une franchise légale spécifique, fixée par la réglementation, s’applique obligatoirement : elle ne peut être ni supprimée ni rachetée, y compris pour les biens à usage professionnel.
Franchise absolue ou relative : laquelle est la plus avantageuse ?
À montant égal, la franchise relative est plus favorable à l’assuré, puisqu’elle disparaît dès que le sinistre dépasse le seuil. Elle est toutefois devenue moins fréquente dans les contrats professionnels récents, au profit de la franchise absolue.