Après un sinistre, l’indemnité versée est rarement égale au montant des dégâts. Deux mécanismes la réduisent : la franchise contractuelle et, en cas de sous-assurance, la règle proportionnelle de capitaux. Ce simulateur estime ce que l’assureur vous verserait réellement et ce qui resterait à votre charge, à partir de vos seules saisies.
Comment lire le résultat
Si le capital déclaré à votre assureur est inférieur à la valeur réelle de vos biens, vous êtes en situation de sous-assurance. L’assureur applique alors la règle proportionnelle de capitaux (article L121-5 du Code des assurances) : l’indemnité est réduite dans le même rapport que celui qui existe entre la valeur déclarée et la valeur réelle. Concrètement, si vous n’avez déclaré que 70 % de la valeur de votre matériel, vous ne serez indemnisé qu’à hauteur de 70 % du sinistre, avant même la franchise.
La franchise est ensuite déduite du montant ainsi calculé. C’est la part qui reste systématiquement à votre charge, quel que soit votre niveau de couverture.
Éviter le piège de la sous-assurance
La sous-assurance est rarement volontaire : elle vient le plus souvent d’une déclaration faite à l’ouverture du contrat et jamais réévaluée. Or vos capitaux évoluent : achat de matériel, hausse du stock, travaux d’agencement. Pensez à réviser les montants déclarés au moins une fois par an, et après chaque investissement significatif. À l’inverse, un capital déclaré nettement supérieur à la valeur réelle ne donne droit à aucune sur-indemnisation : vous payez de la prime pour rien.
Le plafond de garantie joue un rôle distinct : il fixe le montant maximum versé par sinistre, indépendamment de la règle proportionnelle. Un sinistre supérieur au plafond reste partiellement à votre charge même si vos capitaux sont correctement déclarés.
Aller plus loin
Pour anticiper l’arrêt de votre activité après un sinistre, complétez avec notre simulateur de perte d’exploitation. Et pour vérifier que vos garanties sont correctement dimensionnées avant de demander des devis, comparez les acteurs pertinents via notre comparateur d’assurances professionnelles. Le glossaire décode les autres termes clés de votre contrat.