Le bonus-malus est un mécanisme d’ajustement de la prime d’assurance en fonction des sinistres passés de l’assuré. Strictement encadré pour les véhicules, il prend en assurance professionnelle la forme plus large d’une tarification à la sinistralité : plus l’historique de sinistres d’une entreprise est chargé, plus ses primes augmentent au renouvellement.
Comment ça fonctionne
Pour les véhicules professionnels assurés individuellement, le coefficient de réduction-majoration réglementaire s’applique comme pour les particuliers : il diminue chaque année sans sinistre responsable et augmente après chaque sinistre responsable, en multipliant la prime de référence. Pour les flottes, le régime change : au-delà d’un certain nombre de véhicules, l’assureur tarife le plus souvent sur mesure, à partir du rapport entre les sinistres payés et les primes encaissées — le ratio « sinistres à primes » (S/P).
Sur les autres contrats — RC pro, multirisque, décennale —, il n’existe pas de coefficient légal, mais le principe demeure : au renouvellement, l’assureur examine votre sinistralité des trois à cinq derniers exercices. Imaginons une flotte de dix véhicules dont les sinistres ont coûté davantage que les primes encaissées, soit un ratio S/P supérieur à 100 % : l’assureur proposera une majoration sensible, un relèvement des franchises, voire ne renouvellera pas le contrat. À l’inverse, un historique vierge constitue un argument de négociation tout à fait recevable.
Ce que ça change pour votre contrat
Demandez chaque année votre relevé d’informations (véhicules) ou un état de sinistralité (autres contrats) : c’est la pièce maîtresse de toute mise en concurrence, et elle vous appartient. Investir dans la prévention — formation des conducteurs, télématique embarquée, protocoles de sécurité sur chantier — agit directement sur la fréquence des sinistres, donc sur la prime future : les enjeux propres aux métiers du bâtiment sont détaillés dans notre guide assurance BTP 2026.
Pensez aussi à arbitrer la déclaration des petits sinistres : assumer un dommage proche du montant de la franchise préserve votre historique, alors que sa déclaration peut peser sur plusieurs années de prime. Cet arbitrage compte d’autant plus dans un marché haussier — notre analyse de la hausse des primes d’assurance pro en 2026 montre que la sinistralité individuelle reste l’un des rares leviers de négociation entre vos mains.
Questions fréquentes
Le bonus-malus s’applique-t-il à ma RC pro ?
Pas au sens réglementaire : le coefficient de réduction-majoration ne concerne que l’assurance automobile. Mais votre sinistralité RC pro est bien analysée à chaque renouvellement, et une série de réclamations se traduit par une hausse de prime, des franchises relevées ou des exclusions ciblées.
Qu’est-ce que le ratio sinistres à primes (S/P) ?
C’est le rapport entre le coût des sinistres payés ou provisionnés par l’assureur et les primes qu’il a encaissées sur votre contrat. En dessous de 100 %, le contrat est rentable pour lui ; au-dessus, il perd de l’argent et cherchera à redresser le tarif au renouvellement.
Faut-il déclarer tous les sinistres, même les plus petits ?
Distinguez deux cas. Pour vos propres dommages, assumer un petit sinistre sous ou proche de la franchise peut préserver votre historique. En revanche, toute réclamation d’un tiers mettant en jeu votre responsabilité doit être déclarée : un règlement amiable non déclaré peut se retourner contre vous si le litige ressurgit.