Fraude au virement et au président : l’arnaque de l’été que votre assurance ne couvre pas toujours

L’été est la saison préférée des escrocs au virement. Quand le dirigeant est en congés, que le comptable est remplacé et que les équipes tournent au ralenti, un faux ordre de virement bien formulé passe beaucoup plus facilement. Ces fraudes (fraude au président, faux fournisseur, faux conseiller bancaire) reposent sur la manipulation, pas sur le piratage, et elles visent directement votre trésorerie.

Le piège, côté assurance, est double. La RC Pro ne couvre pas ce type de préjudice financier, et beaucoup de contrats cyber d’entrée de gamme excluent ou limitent fortement la fraude par « ingénierie sociale ». Autrement dit, une entreprise peut se croire protégée et découvrir, trop tard, que le virement parti vers un faux compte reste à sa charge. Notre article sur la cyberassurance des TPE détaille les limites de ces garanties.

Pourquoi l’été est la saison des faux ordres de virement

Les fraudeurs exploitent trois failles qui s’aggravent pendant les congés. D’abord l’absence des décideurs : impossible de vérifier de vive voix une demande urgente présentée comme venant du dirigeant. Ensuite les remplacements : un intérimaire ou un salarié qui dépanne à la comptabilité connaît moins les procédures et les interlocuteurs habituels. Enfin la pression du temps : « c’est urgent, confidentiel, je compte sur vous » est d’autant plus efficace que personne n’est là pour temporiser.

Ces attaques ne demandent aucune compétence technique avancée. Un escroc bien renseigné (nom du dirigeant, organigramme, coordonnées glanées sur le site ou les réseaux) suffit à rendre une demande crédible. C’est pourquoi la meilleure protection combine des procédures internes et une garantie d’assurance adaptée, pas seulement un antivirus.

Les trois arnaques les plus courantes

La fraude au président est la plus connue : un message se faisant passer pour le dirigeant demande à un comptable un virement exceptionnel et confidentiel, souvent vers l’étranger, pour une opération « stratégique ». Le faux fournisseur est plus discret : l’escroc se fait passer pour un prestataire habituel et annonce un changement de coordonnées bancaires (RIB). Les factures suivantes partent alors vers le compte du fraudeur. Le faux conseiller bancaire, enfin, appelle en prétextant une opération suspecte et pousse la victime à valider elle-même un virement ou à communiquer ses accès.

Ces trois scénarios ont un point commun : la victime effectue le virement de son plein gré, trompée par la mise en scène. C’est précisément ce qui les distingue d’un piratage informatique, et ce qui explique que toutes les assurances ne les traitent pas de la même façon.

Ce que votre assurance couvre, et ce qu’elle exclut souvent

Premier réflexe à corriger : la RC Pro ne couvre pas la fraude au virement. Elle indemnise les dommages causés aux tiers du fait de votre activité, pas les pertes financières que vous subissez en étant trompé. De son côté, une assurance cyber peut intervenir, mais attention aux conditions : de nombreux contrats couvrent surtout l’intrusion informatique (rançongiciel, fuite de données) et excluent ou plafonnent la fraude par ingénierie sociale, considérée comme un acte volontaire de la victime.

La couverture pertinente porte souvent un nom spécifique : garantie « fraude », « détournement » ou « trompeuse / ingénierie sociale ». Elle peut être une extension d’un contrat cyber ou multirisque, ou une garantie dédiée. Les montants en jeu pouvant être lourds pour une trésorerie de TPE, il vaut la peine de vérifier son existence, son plafond et ses exclusions avant, et non après, un sinistre. Le sens exact de ces termes est expliqué dans notre glossaire de l’assurance professionnelle.

Les garanties et conditions à vérifier

Trois points méritent une lecture attentive des conditions générales. Le périmètre : la garantie vise-t-elle explicitement la fraude au président et le faux changement de RIB, ou seulement l’intrusion technique ? Le plafond et la franchise : un plafond trop bas au regard de vos virements courants offre une protection illusoire. Les obligations de prévention : beaucoup d’assureurs conditionnent l’indemnisation au respect d’une procédure de contrôle (double validation d’un virement, vérification d’un changement de RIB par un canal indépendant). Ne pas les respecter peut vider la garantie de son effet.

Comparer à garanties équivalentes évite les mauvaises surprises : deux contrats affichés au même prix peuvent diverger totalement sur la fraude par ingénierie sociale. Notre comparateur d’assurances professionnelles aide à établir une base de marché avant de demander les conditions détaillées.

La checklist avant de partir en congés

Quelques mesures simples réduisent fortement le risque. Instaurer une règle de double validation pour tout virement au-dessus d’un seuil, sans exception, même « urgente ». Exiger qu’un changement de RIB fournisseur soit confirmé en rappelant le contact connu, jamais le numéro indiqué dans le message suspect. Prévenir l’équipe des périodes d’absence des dirigeants et des arnaques types. Et vérifier, avant de partir, que votre contrat comporte bien une garantie fraude active, avec un plafond cohérent.

Ces réflexes valent pour tous les profils, du commerce indépendant au prestataire du numérique : nos pages RC Pro commerçant et RC Pro développeur rappellent, pour chaque métier, l’articulation entre responsabilité, cyber et fraude.